PINTEC通过自营业务积累金融场景理解，提升端到端解决方案的能力。对外输出金融科技能力上，PINTEC同时服务流量平台和金融机构：帮助中小银行实现金融体系搭建，解决金融机构信贷和财富管理需求，旗下品牌读秒上线两年，累计助贷亿元；通过场景分期和贷款方式，实现流量平台的金融变现，现已对接去哪儿网、携程等线上、线下平台。
指导
凯文张扬
调研
张扬李喆
撰写
李喆
最近几年FinTech蓬勃发展，除了大数据、人工智能、区块链等新技术助推外，银行等传统金融机构的需求变化也是重要原因。
随着传统业务增长放缓，银行将线上零售业务作为新的增长点，但不同金融机构的需求差异明显。国有银行等大型金融机构更多是碎片化需求，希望借助新技术提升单点效率，而城商行等中小金融机构需要的是一套完整的零售业务体系，需要端到端的解决方案。
同时，流量红利的终结使得获客愈发重要，如何精细化获客，让获客成本不随业务量增长而提升太快，成为金融机构需要考虑的问题，流量获取成为新的需求点。
因此，金融机构与流量平台合作成为趋势，但双方很难直接建立合作关系，这中间除了缺乏信任基础外，更重要的原因是流量平台缺乏建立完整线上金融体系的能力，金融机构不理解流量平台的业务场景，很难做到精细化运营。
供给侧，传统IT厂商缺乏对业务场景的理解，只能解决大型金融机构的碎片化需求，无法下沉服务中小金融机构，服务流量平台更无从谈起。
供需不平衡促使金融科技领域出现一系列创业公司，PINTEC就是其中之一。
自营业务积累金融场景能力PINTEC除了输出技术能力外，自身也在从事金融业务。对PINTEC而言，自身做金融业务是为了积累端到端的金融场景能力，为服务金融机构打好基础。
从服务金融机构角度来看，不论是单点突破还是建立完整体系，核心目的都是解决金融机构的账户管理需求。
账户管理大体可以分为信贷、理财及保险三大需求，PINTEC首先是拿下基金和保险两张牌照，随后成立了读秒和璇玑两大事业部，主推智能信贷和财富管理两部分业务。
读秒旗下产品读秒钱包和企业读秒，主要是为个人和小微企业提供信贷业务，搭建一套从获客到贷后催收的智能信贷体系。此外还有一个名为读秒驱动的产品，主要是为机构客户提供技术服务。
璇玑则与PINTEC旗下另一品牌虹点基金合作，搭建一套财富管理交易系统，上层开发了活期宝盒、智能投顾和基金超市，不论是固收类产品还是权益类产品都有涉及。
智能信贷和财富管理的全流程业务，使得PINTEC具备提供端到端解决方案的能力。自营业务的持续运作，使得PINTEC能够把握监管、用户需求等外部环境的变化，不断更新对外输出的能力。
因此，读秒和璇玑的自营业务会长期存在，但更多是作为产品的试金石。未来，PINTEC在保险领域也会采取类似方式，先通过旗下麦芬保险设计保险产品，待产品稳定后再封装成解决方案对外输出。
以消费分期切入流量平台但通过自营业务只是积累了端到端的金融场景理解，在获客流量层面，不论是PINTEC自身还是金融机构都非常欠缺，只有补全获客能力才可以形成完整闭环，这方面只能考虑与流量平台合作。
目前，PINTEC主要是以消费分期这类信贷产品与流量平台展开合作，客户有小米、去哪儿、携程、中国电信翼支付等，主要切入的是机票、电子消费品的支付场景，将分期付款作为一种支付方式嵌入场景，后端对接银行、消金公司等金融机构，按照CPS（CostPerSale）与流量平台结算。
现阶段，这些平台只是PINTEC的合作伙伴，PINTEC的收入来自金融机构的分账，再支付给平台一定流量费用。所以，本质上，这些平台仍然是起到导流作用，但与纯粹导流平台存在很大差异。
纯粹导流平台只是作为渠道，提供一些客户名单。因为没有更深层次的用户画像，来自导流平台的用户审批通过率极低，业内线上现金贷产品审批通过率不足10%。
PINTEC与这类平台深度合作，用户数据维度更加丰富，风险定价更加容易，同时通过构建消费场景，一定程度上控制资金的流向，降低了欺诈风险，这种合作不仅仅是降低获客成本，也保证了风险的可控。
流量平台做金融变现的终极目标同样是账户管理，对平台客户进行分层，给不同客户推荐信贷、理财和保险产品，消费分期只是平台一部分用户的需求，平台金融价值尚有很大潜力。
要做到这一步，服务流量平台的金融科技公司不光要在信贷、理财和保险产品等金融业务有着非常强的场景理解能力，同时要与流量平台深度合作，深刻理解流量账户内在的用户画像以及如何匹配合理的金融产品。
流量平台帮助PINTEC更好获取金融客户虽然金融机构和流量平台都是PINTEC的客户，但是金融机构是PINTEC更加努力开拓的方向，流量平台像是PINTEC的资源，能够帮助更好获取金融客户。
PINTEC与流量平台合作，主要是帮助金融机构解决获客问题，所以PINTEC获取流量平台个数，确切说是潜在信贷客户数和放款规模是金融机构北京看白癜风那家比较好白癜风秘方