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编者按：年初，央行印发《金融科技发展规划（-年）》，要求高质量推进金融数字化转型。对金融业而言，构建以数据为中心的现代金融服务体系，是数字经济的时代要求，从这个意义上，金融业其实也是IT业。将于12月举办的第八届北京金融论坛，据此以“金融数字化拾级而上”为主题，而北京商报也将推出同主题的系列策划报道，聚焦金融数字化的底层技术、应用场景和数字程度。
图片来源：北京商报
从首批消费金融牌照开放试点至今，已走过12年，从跑马圈地到精耕细作，机构在获客、风控、场景的细分赛道上的竞争“硝烟”从未熄灭。
而通过数字化能力的构建来提升业务水平、实现降本增效，几乎已是所有消费金融公司的必选项，也成为消费金融公司在与各类机构的竞争中突围的关键抓手。
消金数字化做得怎么样，能否带领消费金融公司走出“普”与“惠”的经营困境，近日，北京商报记者调研了业内16家消费金融机构，试图从贷前、贷中、贷后、输出、普惠等五个维度，深度复盘消费金融行业数字化应用情况。
其中，在贷前获客环节，消费金融机构的整体表现亮点颇多。
01业务模式并未全押“线上”
传统金融机构的业务模式中，用户至线下网点柜台办理的线下服务模式最为常见。在消费金融发展的初期，也是通过广泛铺设线下渠道进行拉新获客。行业的不断发展变迁中，更为便捷、灵活的线上渠道成为消费金融机构的热门选择，轻资产模式也带来了更低的运营成本。
在展业渠道上，统计结果显示，目前16家受访消费金融机构均开展了线上业务。其中1家机构业务布局接近%，基本未设置线下业务。剩余15家机构采用的是线上线下协同发展的方式，其中2家机构线下业务占比规模更高，剩余13家机构均是以线上业务为主。
目前来看，消费金融行业当前整体的业务布局中，头部机构招联消费金融与兴业消费金融分别代表了主营线上、主营线下的经营模式，公司业绩表现也处于行业前列。其中，招联消费金融首创“纯线上”消费金融业务模式，用户可通过公司自营渠道完成全流程服务；兴业消费金融线下业务占比规模高，但不同渠道的布局中均有数字化痕迹展现。
经过十余年的发展，消费金融行业早前突飞猛进的势头在近两年间有所放缓，原本备受青睐的线上模式红利见顶，获客难度加大；重资产的线下模式也存在着高昂的人工成本和激烈的市场份额争夺。基于展业的实际困难和业务扩张需求，不少消费金融公司选择调整业务模式，试水新领域。
因此，尽管部分受访机构并未明确指出线上线下业务布局的具体情况，但“线上线下融合”的发展路径，在多家受访机构的回复中均有提及。同时，与科技驱动、数字化转型等相关内容，几乎也成为消费金融行业的共识。
例如，起身于线下业务的中银消费金融，近年来持续推动线上业务发展，截至年6月末，中银消费金融线上贷款余额占比已达到42%，较上年末提升7%，数字化转型成效明显。主打纯线上消费贷款产品的中原消费金融，也在年启动了线下业务，通过对用户精准“画像”、分类对接，逐步形成线上为主，线下为辅的格局。
02贷前获客摆脱人工依赖
不论是何种运营模式，如何做好获客、活客、拓客工作，依旧是各家消费金融机构展业的主要思考课题之一。从受访机构反馈的内容来看，根据线上、线下业务布局的不同，各家机构在获客的打法上，主要依托的平台也各有侧重。
整体而言，消费金融机构获客主要还是通过以下四种方式：一是线下业务组建自营团队；二是依靠线下第三方渠道；三是建设线上自营平台开展营销推广；四是与头部互联网企业或金融科技企业等第三方平台合作，进行引流拉新。根据受访机构反馈的数据，四种方式中，线上第三方引流是消费金融获客最主要的来源。
在线下业务部分，通过自营团队进行的陌生人拜访、客户转介绍、老客户续贷以及集团内转介绍等是常用的获客渠道；在线上自营渠道建设方面，16家消费金融均设立了官方网站和官方