在对小微企业进行放贷时，往往面临着较高的风险。无论是从客户的背景、历史经营、借款用途、还款来源、政策变化等方面，都要进行详尽的排摸，贷前调查就显得尤为重要。近年来，笔者针对小微企业的特点，对信贷调查做了一些非常规性的探索，总结了信贷调查中须重视的十个问题。
01客户背景每家企业的成立都具备一定的背景、动机和条件，如创始人具备某一行业的从业经验，拥有某项专业技术，掌握行业的产品市场资源，行业利润较高等等。反之，上述条件不成熟，盲目创业投资，成功概率往往较低。
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年3月，A公司向##公司申请借款30万元，贷前调查掌握到该企业还处于创业开发阶段，其主要产品为地铁电子大屏幕，企业负责人曾是某国有企业电子方面的技术人员，技术技能全面。他看中了电子屏幕这一市场前景，自主创业。通过努力，他研发的电子屏幕得到了地铁相关部门的技术认可，但在研发过程中已将自己的所有积累用之殆尽。如果产品要打开市场以及进入生产领域，还要有大笔资金的投入支撑。该企业负责人视技术产品为生命，不愿意寻找类似的合作者，于是向##公司提出借款30万元。这尽管能够解决其在产品开发中的燃眉之急，但##公司也发现其产品真正市场化还有诸多方面的不确定性。因此，贷前调查认为其只拥有技术，尚不具备生产能力，投入30万元不能解决企业的根本问题，还款来源亦得不到有效保障，因此不予贷款。同时，还对该企业的发展善意地提出建议：在现有的条件下要取得成功，应当寻找具有一定条件和实力的合作者。
2企业信誉企业要长足发展，信誉至上。关于信誉维护，小微企业在认识上、做法上均存在不足，信贷机构对小微企业的贷款调查中，企业信用的调查往往存在一定的难度和复杂性。一般来说，商业银行可以通过查询人民银行征信系统来获得企业的贷款信息或信用记录。而对于没有贷款记录的企业，如何考量其信誉，值得研究和探讨。几年来，##公司摸索出了一套企业信用调查方法，即：查看企业是否按时支付电费，从企业行业协会、商会去了解经营者的信用，从企业员工那了解工资发放的按时性，从企业购销合同结算上看付款信用，通过前述途径对企业信用进行综合调查。
例如，某企业在年2月向##公司提出借款万元，该企业刚刚从事布艺生产行业一年，从未向银行申请过贷款，由于接到一批较大的订单，原材料采购出现了资金缺口，如何去掌握该企业的信誉呢？##公司查找了该公司生产厂房的租赁合同，看其是否按时支付租金，是否拖欠过电费，找到其所在服装行业的同行了解经营者的为人品德，调查后发现该企业具有良好的信誉，于是决定予以放贷。
3借款用途借款用途与借款需求密切相关，借款需求与借款目的紧密相连。借款目的主要是指借款用途，一般而言，长期贷款用于长期融资，短期借款用于短期融资。对于##公司而言，大多数都是短期贷款。对企业进行借款需求分析，不仅要北京白癜风医院哪家治疗的好青少年白癜风