万能寿险本是美国“袜子”，但到了中国就变成了“鞋袜”。
鞋袜有什么不好？让您10倍价格买保障（保险），投资10年才回本！
美得像花儿一样的万能险
可以当成存钱。
还可以分红。
还有高额保障。
中间用钱可以随时取出来。
收益很高。
还有缴费奖励
这就是业务员给我们老百姓介绍的万能险，是不是很美、很万能？
保险忽悠两大必杀技
在前面的文章里，小编曾经分析过一个“高收益、年年返”产品身是如何让我们差点儿丢了万的。其实所谓的高收益就是欺负老百姓算不懂长期利率而已，收益并不高。这种“60年10倍回报，年年返”话术堪称保险忽悠人必杀技之一。
还有必杀技之二：就是欺负老百姓搞不懂袜子（保险保障）其实真的很便宜的！而且不光老百姓，就算是小编以及众多自认为比小编更专业、更正统的精算师们对袜子到底便宜到几何有时也没有很清晰的认知。
咱们就做个简单的调研吧：30岁女性，投保10年期定期寿险，保额10万（也就是说如果被保人在10年内不幸身故，保险公司赔付10万元），10年缴费，每年保费大约多少？
美国“袜子”摇身变成中国“鞋袜”
万能险，老美叫UnivrsalLif，运作原理如下。
在美国，万能险主体是一个保障合同，是袜子，只是给客户提供了更加透明的交易结构和灵活的财务安排，让客户用一个合同可以解决定期寿险和终身寿险两份保单，还可以根据自己的财务情况灵活规划保费支出。
但到了中国却摇身一变成为“鞋袜“，怎么变的：
这么几个看似不大的变化，却让老美的袜子变成了中国的鞋袜。首先，美国的万能的保额保费比高，充分体现了保险的功能，是个比较纯的袜子。其次无论是业务员还是客户到了一定的水平，懂得如何运用万能险的“灵活”来规划自己得保费支出和保险计划。
但这些到了中国，这些优点基本上都没了：保额保费比大幅度降低、保费前置、基本成了硬性期缴、投资功能过度放大，基本上成了一个鞋袜。
你问我什么是鞋袜？到底是鞋子还是袜子？我也搞不懂。正如小编也搞不懂咱们市场主流的“保险产品”是什么样一样。占市场保费90%的所谓“保险产品”基本都是风险保障和投资理财揉在一起、高费用，让老百姓保险保障低到可有可无、投资收益低到惨不忍睹。小编真的搞不懂是什么。
可能大家说了，鞋袜也没啥不好啊？比袜子厚，比鞋子轻。那咱就分析下鞋袜对咱们老百姓利益的损害：
危害一、让你十倍价格买保险！
对于一个保险产品，从客户角度讲，你交的钱，要么是投资的钱，要么是买保障的钱。按照上图万能险的运作原理，我们把进入投资账户的钱当做是投资的钱。那其他的钱就可以看做是买保险的钱（包括费用扣除等）。
本文以某排名前三的寿险公司的一个万能险举例测算。该产品初始费扣除比例如下图：
也就是说,如果客户只缴费5年，平均初始费用22%！缴费10年，平均13.5%！
举例说明：30岁女性，10年缴费，每年缴费，保额10万。这个产品的主要现金流如下：
从客户角度，可以理解为花了8元的费用+元保障成本=元，买了一个10年期，保额10万的定期寿险。
那么，这个定期寿险真正的市场价格是多少呢？现在答案揭晓。是每年交60元！10年是元，这个很万能的产品，让你花了元，买了一个市场价格元的保险。14倍！
可能有人说了，这个产品还有收益啊，那咱就算算收益吧：
危害二、让你投资十年才回本！
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